Nem kérdés: A barátoknak segítünk.
De ettől függetlenül ne feledjük a mondást, miszerint pénzügyekben nincs barátság.
Aki a barátoknak vagy ismerősöknek nagyobb összeget szándékozik kölcsönadni, ne elégedjen meg egy kézfogással. Ha nagy összegű kölcsönt nyújtunk egy barátnak, az jogi és pénzügyi kockázattal jár. Éppen ezért, fontos megtenni bizonyos óvintézkedéseket.
Lényegét tekintve, a szóbeli megállapodások szintén érvényesek, az írásos szerződés azonban mindenképp előnyösebb.
Jogi értelemben véve a pénzkölcsönzés szó (Geldleihe) helytelen. Amiről általában szó van, hogy az egyik barát hitelt (Darlehnen) ad a másiknak.
A szerződést hitelszerződésként (Darlehnensvertrag) kell megírni, ezzel nyilvánvalóvá tesszük, hogy nem ajándékozásról van szó.
A bizonyítékok biztonsága érdekében is ajánlatos írásbeli hitelszerződést írni, ami történhet ügyvéd vagy közjegyző útján is. De ez nem kötelező, elég egy papír és toll.
Fontos adatok a szerződésben
Mi szerepeljen a szerződésben? A felek neve és címe, a hitel összege és a hitel célja, a kifizetés dátuma, az átvétel igazolása (készpénzes fizetés esetén). A visszafizetési feltételek: Hogyan? (készpénzben vagy átutalással) Mikor? (havonta, negyedévente)
A szerződésben szerepeljenek még a következők is: Lesz-e kamat vagy sem, a hitel futamideje, és szabályozás arra az esetre, ha nem tud törleszteni, vagy nem rendszeresen. Fontos, hogy a hitelvevő személy nyújtson valamilyen biztosítékot, és ez szerepeljen is a szerződésben. A szerződés végén pedig a hely, dátum és aláírások kellenek.
A szerződés bizonyítékként szolgálhat
Egy – a fentiek alapján megírt – hitelszerződés jogi kötelezettséggel jár. Sőt mi több, szükség esetén egy bírósági eljárásban is bizonyíték. Aki nem akar papírt és tollat ragadni, az menjen fel az internetre, ahol számos mintaszerződést lehet találni.
Általánosságban érvényes, hogy jogi értelemben véve létezik egyfajta szerződésbeli szabadság. Ez azt jelenti, hogy a felek gyakorlatilag azt írnak bele a szerződésbe, amit szeretnének. Fontos, hogy mind a hitelező, mind pedig a hitelvevő személy egyetértsen a szerződés tartalmával.
A kamatfizetést is rögzíteni kell a szerződésben
A szerződést kötő felek kamatfizetésben is megállapodhatnak – ez azonban nem kötelező.
Egy esetleges eljárás során a hiteladónak kell bizonyítania, hogy kamatfizetésben is megegyeztek, különben nem lehet a kamatfizetést bírósági úton érvényesíteni.
Amennyiben a szerződő felek nem állapodnak meg másként, akkor a törvényben meghatározott 4%-os éves kamat lesz érvényes.
Ha a szerződés nem rendelkezik másként, akkor a törvénynek megfelelően, a kamatot évente kell megfizetni. Ha egy éven belül kell törleszteni a hitelt, akkor a kamatot a visszafizetéskor kell megfizetni.
Jó, ha van biztosíték
És mi van, ha problémák adódnak? Ha például a hitelvevő nem fizeti a részleteket időben? Ilyen esetekben előnyös, ha van biztosítékunk, mert arra tudunk hagyatkozni.
Ha nincs biztosíték és a barát nem fizet, akkor a hiteladónak a fizetési határidő végétől számított 3 éven belül be kell nyújtania a visszafizetésre szóló követelését, ellenkező esetben a visszafizetési kötelezettség elévül.
Legrosszabb esetben a hiteladó fizetési meghagyásos eljárásban, illetve peres eljárás keretein belül visszakövetelheti a pénzét. De időt, pénzt és bosszúságot spórolhatunk meg, ha inkább kompromisszumot kötünk a visszafizetésre vonatkozóan.
Ne feledkezzünk meg az ajándékozási adóról sem
Adózási szempontból néhány dologra oda kell figyelnie a hiteladónak.
Ha a barátnak nyújtott kölcsön összege meghaladja a 20.000 Eurót, akkor nagyjából 5%-os piaci kamatban kell megállapodni. Ellenkező esetben az adóhivatal adóköteles ajándékozásnak minősítheti a hitelt, amit a hiteladónak ajándékozási adó (Schenkungssteuer) jogcímen kell kifizetnie.
Aki kamatot kér a hitelért, annak ezt szerepeltetnie kell a jövedelemadó bevallásában. Ezt a hiteladónak kell fizetnie. A kölcsön lehet magán vagy üzleti jellegű. Attól függően, melyik eset áll fenn, érdemes egy adótanácsadó (Steuerberater) véleményét kikérni.
Inkább kérdezzünk, minthogy utólag bosszankodjunk
Ha a legkisebb kétségünk is felmerül a fizetésképesség kapcsán, akkor inkább mondjunk nemet, illetve kérdezzünk rá, hogy miért nem a bankjától kér kölcsönt.
Annak érdekében, hogy meggyőződhessünk a barát hitelképességéről, kérjük meg, hogy mutassa be bérpapírjait, illetve kérjük le a Schufa adatait, hogy lássuk, mennyire fizetőképes, valamint találjunk ki valamiféle biztosítékot is. Mindezt természetesen a baráttal közösen megbeszélve.
Mindenekelőtt azonban oda kell figyelni arra, hogy elkerüljük a félreértéseket, különben a barátság egyhamar véget érhet.
